Внедрение автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России - Глава 9
Вместе с тем, опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3–4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25–35% от величины заработной платы. Таким образом, с помощью зарплатных карточек удается связать до трети денежных средств первой категории. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита.
Заинтересованность клиента.
Корпоративный клиент может быть заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). В этом случае мнения индивидуального клиента никто не спрашивает. Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку. Например, в одном из центральных московских универмагов в день зарплаты выстраивается длиннейшая очередь его сотрудников, стремящихся снять наличные с карточек. Эта процедура проводится вручную в пункте обслуживания, снабженном телефоном и принтером.
Чтобы привлечь индивидуального клиента, банку приходится позаботиться о его удобстве. Действительно, единственная причина, по которой человек может захотеть обзавестись банковской карточкой — это возможность воспользоваться ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте. И даже если карточка получена клиентом "принудительно" (как зарплатная), он не будет стремиться тут же снять все деньги наличными (а значит, средний остаток по спецкартсчету возрастет), если он может "отоваривать" карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг.
Иными словами, успех платежной системы напрямую зависит от числа точек, в которых принимаются ее карточки, а следовательно, необходимо создавать условия для развития приемной сети.
Развитие сетей банкоматов в Москве показывает пример непродуманных и несогласованных действий. Пока не существует четких соглашений между различными российскими платежными системами о совместном использовании банкоматов. Каждая из них развивает собственную сеть самостоятельно. Концентрация банкоматов крайне неравномерна: в центре города их количество уже почти достаточно для удобного получения наличных, в окраинных районах их практически нет. С одной стороны, это правильно: большинство нынешних клиентов платежных систем не посещают окраинных районов. С другой стороны, без развития приемной сети в таких районах трудно убедить их жителей в целесообразности приобретения карточки, а значит, потенциальная клиентская база системы не расширяется. Те же социальные слои, с которыми платежные системы работают сейчас, практически исчерпаны.
Перспективы
Итак, мотивы вхождения на рынок банковских карточек у российских банков прошли путь от чисто престижных до чисто финансовых. Сейчас среди них доминирует желание привлечь дешевые средства населения. Это заставляет банки заботиться о расширении клиентской базы.