Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития - Глава 25
Банк должен действовать без промедлений, так как если заемщик задержит платежи торговым кредиторам, страховой компании, налоговым органам, то будет наложен арест на имущество, и банк окажется в длинной очереди кредиторов, требующих возмещения долга.
Первый при выявлении проблемной ссуды шаг - объективная проверка сложившейся ситуации. Необходимо уяснить позицию заемщика (хочет ли он исправить положение, можно ли ему доверять, способно ли руководство компании восстановить прибыльность). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много ли у него безнадежных долгов. Если много, то не следует ввязываться в дорогостоящую операцию судебного взыскания и предложить уладить дело миром, аннулировав часть оставшегося долга.
Затем кредитный работник банка должен организовать встречу с представителем компании и обсудить сложившееся положение. При этом необходимо предпринять попытку к сотрудничеству, независимо от того, решил ли банк продолжать работу с клиентом или ликвидировать ссуду.
Если удастся убедить клиента, что положение можно исправить, следует наметить план действий, который может включать:
- продажу активов;
- сокращение накладных расходов;
- изменение маркетинговой стратегии;
- смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.
Другое решение может заключаться в продаже банком залога. Для этого следует прежде всего проверить документы и установить, что банк действительно имеет безусловное право распоряжаться залогом. Затем необходимо выяснить, каковы возможности реализации залога: обычно это дорогостоящая и отнимающая время процедура. Идеальный вариант - сотрудничество с заемщиком в продаже залога.
IV. Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.
Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы всего кредитного подразделения и ответом на вопрос, насколько качественно и профессионально сработали сотрудники на всех предшествующих стадиях кредитного процесса.
Если должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную кредитную историю в нашем банке.
Если происходит невозврат ссуды и неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам кредитного подразделения банка предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного кредита, а затем должен обязательно пройти анализ совершенных ошибок в процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования его. А вот в случае принятия качественного обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении любой кризисной ситуации.
Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы принятия обеспечения в банк. Зачастую в практике из-за непродуманности схемы реализации залога банки испытывают большие трудности в легитимности реализации обеспечения. Здесь уместно напомнить о требованиях Гражданского Кодекса РФ к реализации залога и о сложностях и проблемности их практического применения.