Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития - Глава 28
При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:
- ставка рефинансирования ЦБ РФ;
- средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);
- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне
обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
В процессе кредитования современные банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.
В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:
4.1. Анализ кредитоспособности заемщика.
4.2. Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).
4.3. Методы кредитования.
4.4. Подготовка и заключение кредитного договора.
4.5. Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).
Рассмотрим подробнее каждый из элементов механизма кредитования:
4.1. При анализе кредитоспособности заемщика важно обратить внимание на порядок и степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции, при этом величина собственных средств в хозяйственном обороте предприятия влияет на величину подлежащего выдаче кредита опосредовано, а именно через установление по целому комплексу показателей классности клиента при определении его кредитоспособности.
Кредитоспособность клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.
Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении и прогнозировании:
- способности заемщика рассчитаться со своими долговыми обязательствами на ближайшую перспективу;
- степени риска, который банк готов взять на себя;
- размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах;
- условий предоставления ссуды.
Близким по смыслу является термин "платежеспособность клиента". Он характеризует наличие или отсутствие неплатежей на определенную дату, поэтому платежеспособность является менее емким термином, чем кредитоспособность, одним из факторов, характеризующих кредитоспособность клиента.
Выявление уровня кредитоспособности (степени кредитоспособности) является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.