Кредитные операции коммерческих банков и перспективы их развития - Глава 47
•Физические лица:
1. Ссуда на потребительские цели.
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.
•Юридические лица:
4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.
5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).
6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений).
Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют качественную характеристику:
Юридические лица.
1. Качественные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.
• Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Высокое качество обеспечения.
• Погашение кредита производится или планируется производить за счет текущих поступлений от реализации.
• Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.
• Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты.
2. Стандартные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Финансовое положение заемщика характеризуется относительно устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты.
• Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Кредит имеет высокое качество обеспечения.
• Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств дебиторов.
• Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в размере не превышающим 30% совокупной задолженности.
3. Удовлетворительные кредиты:
• Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств, финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения собственных и заемных средств.
• Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции являются предприятия различных отраслей.
• Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.
• Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.
• Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в других банках.
• Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по факту оплаты не более 50%.
• Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по платежам.
4. Проблемные кредиты:
• Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21 банковского дня.
• Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить кредит полностью за счет реализации.